전세대출 이렇게 준비했어요｜계약 전 꼭 확인할 전세대출이자와 금리 비교

전세 계약과 전세대출의 중요성

처음 전세 계약을 준비할 때 가장 크게 다가오는 부분이 바로 전세 보증금 마련입니다. 요즘은 보증금 규모가 커지면서 대부분 전세대출을 고려하게 되었습니다. 계약서 작성과 대출 실행은 동시에 맞물려 있어 더욱 신중해야 합니다.

저는 계약금을 준비하는 과정에서 보증금 전액을 대출로 채우기보다, 목돈에서 부족한 금액에서 도움을 받기 위해 부모님께 먼저 가능 여부를 확인한 뒤 정말 필요한 금액만 전세대출로 충당했습니다. 단순히 최대한 많이 빌리는 것이 아니라, 이자 부담을 최소화하기 위한 계산이 필요하다는 점을 실감했습니다.

 

 

전세대출 상품과 이자 비교

1. 전세대출 의미

전세대출은 세입자가 집주인에게 납부해야 하는 전세 보증금을 은행이나 정책금융기관에서 빌리는 제도입니다.
전세 계약서가 있어야 대출 실행이 가능하며, 전세대출이자는 금리 조건에 따라 수백만 원 차이가 날 수 있습니다.
따라서 전세 계약을 준비하는 단계부터 전세대출금리 비교를 병행하는 것이 필수입니다.

 

주요 특징은 다음과 같습니다.

• 담보: 전세 보증금 반환채권이 담보로 활용됩니다.
• 대상: 무주택자, 청년, 신혼부부, 직장인 등 상황에 따라 조건이 다릅니다.
• 전세대출금리: 고정금리와 변동금리로 구분되며, 은행별·상품별로 다릅니다.

 

2. 전세대출 주요 상품 정리 - 2025년 9월 7일 기준

1) 정부 지원 전세대출 (정책금융 상품)

① 버팀목 전세자금 대출

• 대상: 무주택 세대주, 대출신청일 현재 민법상 성년인 세대주, 무주택자
• 소득: 부부합산 연소득 5천만 원 이하, 순자산가액 3.37억 원 이하 무주택 세대주
• 한도: 수도권 1억 2천만 원, 지방 8천만 원
• 전세대출금리: 연 2.5% ~ 3.5%
• 대출기간: 기본 2년 (최장 10년 이용 가능)
• 특징: 가장 저렴한 금리, 서민·중산층 대표 상품

② 청년 전세대출(중기청 대출)

• 대상: 만 19~34세 청년, 중소기업 또는 중견기업 재직자 (단, 대기업 및 공공기관 근무자는 제외)
  본인 및 세대원 전원 무주택자, 미혼/기혼 모두 가능 (단, 부부합산 소득 7천만 원 이하 조건 충족 필요)
• 소득: 개인 연소득 5천만 원 이하
• 한도: 최대 1억 원
• 전세대출금리: 연 1.2% ~ 2.1%
• 대출기간: 기본 2년 (최대 4회 연장 가능, 최장 10년 이용가능)
• 특징: 사회초년생에게 유리

③ 신혼부부 전세자금 대출

• 대상: 혼인기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정자
• 소득: 부부합산 소득 7.5천만 원 이하, 순자산가액 3.37억 원 이하 무주택 세대주신혼부부
• 한도: 수도권 2.5억 원, 수도권 외 1.6억 원 이내 (임차보증금의 80% 이내)
• 전세대출금리: 연 1.9% ~ 3.3%
• 대출기간: 기본 2년 (최대 4회 연장 가능, 최장 10년 이용가능)
• 특징: 금리·한도 우대

2) 은행 일반 전세대출 (민간금융 상품)

① 신한은행 쏠 편한 전세대출 (금리 연 3%대)
② KB국민은행 전세대출 (금리 연 4%대, 한도 최대 5억 원)
③ 우리은행 우리 전세대출 (금리 연 3%대)
④ 하나은행 하나원큐 전세대출 (금리 연 4.5%, 한도 최대 5억 원)
⑤ 카카오뱅크 전월세보증금 대출 (금리 연 3.2~4.7%, 한도 최대 2.2억 원, 비대면 신청 가능)

 

3) 전세대출 선택 가이드

구분	상품명	전세대출금리	대출한도	주요 대상	특징
정부지원	버팀목 전세대출	연 2~3%	수도권 1.2억	무주택·서민층	금리 최저, 조건 엄격
정부지원	중기청 전세대출	연 1.2~2%	1억 원	청년·중기 재직자	사회초년생 특화
정부지원	신혼부부 전세대출	연 1.8~2.6%	최대 2억	신혼부부	금리·한도 우대
은행 일반	국민·신한·우리·하나은행	연 3~5%	최대 5억	직장인·고소득층	조건 완화, 보증 필요
인터넷은행	카카오뱅크 전세대출	연 3.2~4.7%	최대 2.2억	직장인·프리랜서	비대면 신청 가능, 편리

 

[Tip] 소득이 낮거나 조건이 맞는다면 정부 지원 상품을 우선 확인하는 것이 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

 

3. 전세대출이자 부담 비교

저는 전세 계약금을 맞추기 위해 대출을 무작정 크게 받기보다, 부모님께 도움을 요청할 수 있는 부분을 먼저 계산했습니다. 그 결과 필요한 만큼만 대출을 실행했고, 매달 부담해야 할 전세대출이자를 크게 줄일 수 있었습니다.

예를 들어, 같은 1억 원을 빌리더라도 금리에 따라 이자 차이는 큽니다.

 

예를 들어 1억 원을 2년간 대출한다고 가정할 때:

전세대출금리	연간 이자	2년 총 이자
2.5%	약 250만 원	500만 원
4.0%	약 400만 원	800만 원

이처럼 불과 1.5% 차이만으로 2년간 300만 원 이상 차이가 발생합니다. 실제로 제가 부모님께 일부를 마련하고, 필요한 만큼만 대출을 받은 결정은 매달 생활비 여유로 이어졌습니다.

계약 전 HUG 보증 승인 여부가 대출에 영향을 준다는 사실을 알게 되었습니다. 다행히 미리 준비해 둔 덕분에 문제없이 실행되었지만, 만약 보증기관에서 승인이 늦어졌다면 계약 자체가 어려워질 뻔했습니다. 이 경험으로 전세대출은 금리뿐 아니라 보증기관도 꼼꼼히 확인해야 한다는 걸 배웠습니다.

 

 

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4. 전세대출 활용 시 유의사항

1. 금리 비교와 보증료 확인

• 전세대출금리뿐만 아니라, 보증기관(HUG, HF, SGI)의 보증료도 고려해야 합니다.
• 금리는 낮아도 보증료가 높으면 전체 비용이 커질 수 있습니다.

2. 대출 한도와 상환 방식 점검

• 보증금의 70~80%까지 대출 가능
• 일시상환, 원리금 분할상환 여부 확인 필요

3. 계약서와 대출 실행일 일치

• 전세 계약 시 대출 승인 여부를 반드시 사전에 확인해야 합니다.
  대출 실행일과 잔금 지급일이 맞지 않으면 큰 불편을 겪을 수 있습니다.

당시 신한은행과 국민은행, 우리은행, 하나은행을 직접 발로 뛰어가며 전세대출 금리를 비교했습니다. 하나은행과 국민은행이 제일 우대금리 혜택이 좋아 금리 차이가 0.2% 정도였는데, 장기적으로는 수백만 원 차이가 날 수 있다는 걸 알게 되었습니다. 결국 제 상황에 맞는 상품을 고른 것이 가장 현명한 선택이었습니다.

 

 

전세대출은 전략적으로 접근해야 합니다

전 세 계약은 단순히 계약서 작성으로 끝나는 것이 아니라, 전세대출 활용 여부와 금리 비교까지 함께 고려해야 합니다.
따라서 적정한 대출금액 및 대출 가능 여부 확인 → 전세대출금리 비교 → 상환 계획 점검을 통한 이자부담 최소화의 3단계로 준비하는 것이 바람직합니다.

특히 전세대출이자는 장기적으로 생활비에 큰 영향을 주므로, 처음부터 금리와 보증료를 꼼꼼히 비교하는 습관이 필요합니다.

앞으로 전세계약을 준비하신다면, 계약서 검토와 함께 전세대출 활용법, 전세대출이자, 전세대출금리 비교를 반드시 확인하시기 바랍니다.

 

👉 다음 글에서는 전세대출 심사 과정과 승인 빨리 받는 팁을 다루어, 실제 준비 과정에 도움이 되는 내용을 이어가겠습니다.